信用卡“维修卡”套现乱象：多种套现方式蔓延难被发现

● 部分消费者过于依赖信用卡透支消费，陷入“以贷还贷”、“以卡养卡”的境地，资金紧张，还款压力倍增； 在消费领域，放大资本杠杆很容易导致个人或家庭财务难以为继，也导致金融机构风险积聚

● 消费者应正确认识信用卡的功能，理性消费透支，不“以贷还贷”、“借短贷长用”，合理发挥信用卡的消费支持作用和其他消费贷款工具

● 解决信用卡套现问题，除了建立相关法律制度和收单规章等综合防范和综合治理工程外，更重要的是加强信用卡监管的落实

□ 本报记者赵丽

□本报实习生秦华敏

6月29日，银保监会消保局发布2020年第4号风险提示，提醒广大消费者正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费理念，理性消费, 并适度透支。

银保监会表示，近年来，信用卡业务发展迅速，已成为银行零售业务的重要组成部分。 对促进居民消费、便利居民生活起到了积极作用，但信用卡使用过程中的问题也日益突出。

近日，《法制日报》记者发现，部分消费者过度依赖信用卡透支消费，承担超出自身还款能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”、“撑卡”的境地。用卡片”。 紧张、还款压力倍增等问题； 部分消费者违规在房地产、证券、基金、理财等非消费领域使用信用卡贷款，放大资金杠杆，极易导致个人或家庭财务难以为继，并承担相应后果。 这也导致了金融机构风险的积累。

过度依赖透支消费

卡维护资金紧张

6月9日，中国人民银行发布的《2020年一季度支付系统运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信用卡余额918.75亿元，占比1.27%信用卡可偿还贷方余额。 截至今年一季度末，授信余额中逾期半年授信余额合计已逼近两年来最高金额。

《法制日报》记者调查发现，部分消费者通过“以卡支卡”的方式逃避信用卡还款，即通过申请不同机构的信用卡，使用不同的还款日期，实现循环还款。

重庆市民张女士使用“以卡养卡”的方式已经快五六年了。 她先后在3家银行申请了不同的信用卡，通过自己购买的POS机实现了不同银行的信用卡还款和交易。 无需取现，只需在POS机上绑定一张储蓄卡，使用储蓄卡即可实现不同信用卡的消费和还款。 每月经常性还款基金约10000元。

“每个月的还款日是我最着急的时候，我怕错过了还款日，就会被拉进黑名单。” 张女士说。

一种类似于“以卡养卡”的方法，就是消费者用信用卡进出帐单的原理，将本月的钱推迟到下个月还款或无限期还款。

《法制日报》记者发现，网络上出现大量类似“500元如何支付1万元信用卡账单”的帖子。 此类帖子称，消费者只要在还款日与信用卡还款日之间的任意一天还款，即视为还款，并计入下个月的账单。 帖子说，比如你有一张需要还1万元的信用卡，而你手上只有500元。 这时候你只需要在还款日和还款日之间存入500元，然后通过第三方平台刷出即可。 每次操作，存入的500元算还款，500元计入下个月的账单。 来回操作20次后，信用卡账单就可以还清了。

对于这样的还款方式，业内人士认为，这是治标不治本。 1万元信用卡欠款至今未还清。 持卡人还需要向支付平台支付一定费用，还款1万元需要75元左右。”

银保监会消费者权益保护局发布的风险提示文件也称，消费者应正确认识信用卡的功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”、“还卡还款”。以贷还贷”，更不要说“短借长用”，合理使用。 信用卡等消费贷款工具的消费支持功能。

传播多种提现方式

隐藏且难以找到

近期，多家商业银行调整了信用卡积分规则，中国人民银行也就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》向社会公开征求意见。 这些调整引发了社会对信用卡套现的担忧。

所谓信用卡套现，是指持卡人不通过正常合法程序（ATM机或银行柜台）提取现金，而是通过其他非法手段以现金形式提取卡内信用额度，同时不提取来自银行的钱。 支付提款手续费的行为。

据了解，目前市场上的提现方式多种多样，有的是通过第三方支付平台扫码取现，有的是刷POS机取现，还有使用第三方软件消费。信用卡，然后以现金形式返还给消费者。

《法制日报》记者从某信用卡提现网站了解到，消费者可以选择与自己提现金额对应的虚拟商品，然后按要求使用信用卡支付。 交易完成后，相关人员将扣除手续费后的余额通过现金转账等方式转给“收银员”。 在整个提现过程中，消费者并未购买任何实际产品。

与此同时，《法制日报》记者注意到，微信朋友圈中也出现不少信用卡套现广告。 有人声称可以用信用卡取现，800元起。

北京市民张丹（化名）也进行过类似交易。 一天，张丹在微信朋友圈看到一则信用卡套现广告，刚好急需一笔钱，便向对方表示愿意套现。 沟通后，张丹按照对方要求扫描二维码并向指定账户支付了2000元，随即被告知“当前系统出现错误国内visa卡购买比特币，暂时无法提现”。 对方让张丹过几天再试一次，看看提现是否成功。 然而，几天后，当张丹再次询问提现的事情时，却被告知商家“跑路了”，建议他报警。

《法制日报》记者调查发现，此类骗子一般利用软件批量加好友以各种理由将受害人添加为好友，然后通过朋友圈等多种渠道发布套现信息，手续费低，提现速度快等文案引诱网友联系。 此外，他们还会发布一些与客户成功交易的截图和客户评价，以增加他们的可信度。 受害人付款后，他们会找各种理由拖延提现，或者直接拉黑受害人。

一位网络商户告诉《法制日报》记者，他们在为客户提供信用卡等支付方式时，都需要向银行或相关金融机构提供一定的手续费。 为了避免支付这笔费用，很多商家不愿意提供信用卡、花呗等支付方式。 此外，对于很多年轻人来说，房租是一笔不小的开支国内visa卡购买比特币，房东的账户大多是私人账户，只支持现金交易或转账。 在这种情况下，信用卡不能满足某些领域的消费，合法取现手续费较高，导致人们使用信用卡套现。

2018年12月1日起施行的《最高人民法院、最高人民检察院关于审理妨害信用卡经营刑事案件具体应用法律若干问题的解释》 ——销售终端（POS机）虚构交易，情节严重、情节严重的，依照刑法第225条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”

据中国社会科学院财经研究所金融技术研究室主任尹振涛介绍，过去，大多数人通常使用POS机刷卡提现。 手续费比较高，所以目前很多人使用第三方支付渠道比如二维码扫码支付来实现同样的功能。 此外，一些人还利用信用卡的某些设计机制来增加套现量。 也有不少人通过偷工减料或利用业务平台间的信息联网等方式，在信用卡机制中寻找漏洞。 随着新技术的应用，信用卡套现的特点更加隐蔽，更难被发现。

消费信贷快速发展

背后风险不容忽视

2019年11月，广发银行发布的《95后信用卡消费场景研究报告》显示，近年来，在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起。 各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷，如蚂蚁花呗、京东白条、任性支付等。 因其申请门槛低、手续简单、使用方便，深受喜爱网购的年轻人的喜爱。 它们是许多“95后”信用消费产品的首次尝试。

在资本和金融科技的推动下，中国消费信贷市场迎来“爆发式”发展，各类信贷机构也倾向于将缺乏稳定收入来源的年轻“Z世代”年轻人作为业务拓展的依托。 目的。

信息服务公司益博睿认为，互联网消费信贷机构直言宣传“长尾客户”和“次优客户”概念，引导信贷机构降低贷款门槛，下沉客群； 与此同时，共同债务问题也越来越严重。 为延缓风险爆发，一些机构通过贷款重组、借新还旧等方式掩盖存在的风险。

“在使用信用卡的过程中，消费者遇到的主要问题是不了解信用卡，比如是否缴纳年费、拖欠年费的后果等。因此，在申请和办理时，使用信用卡，消费者应充分了解信用卡结息规则、账单日、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。另外，消费者在申请时被过度收取个人敏感信息，甚至个人隐私信息要信用卡。” 中国政法大学金融创新与互联网金融法律制度研究中心主任李爱军在接受《法制日报》记者采访时表示，对于商业银行来说，在发行信用卡时，主要存在风险控制信用卡发行、消费者风险提示、还款提示等问题。

殷振涛还告诉《法制日报》记者，目前，个人在使用信用卡过程中，风险和违规消费问题日益突出。 特别是在一些年轻人中，个人杠杆现象迅速上升。 他们采用“以卡养卡”的方式，通过向各机构申请信用卡，轮流还款。

“这种现象目前非常明显，不仅会加速个人杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。另一个问题是围绕信用卡的犯罪，主要集中在利用信用卡套现上。” ” 殷振涛说道。

加强综合防治

加强监管执法

受COVID-19疫情影响，今年一季度商业银行信用卡业务普遍发卡量和交易量下降，逾期率上升。

多位接受采访的业内人士表示，短期内，信用卡贷款仍处于风险暴露期，但目前发卡量和交易量都在稳步回升。 同时，为应对疫情影响，多家银行加大信用卡消费促进力度，加快收款能力恢复。

事实上，银行对风险更为敏感。 近期，多家银行开始通过封卡、降额等措施严控风险。

近日，多位信用卡持卡人“吐槽”称，近期收到银行的降额通知短信，涉及银行包括大型国有银行和股份制银行。

业内人士表示，目前各大银行都在加强全流程的风险管控，一般不会出现大额或突发性的信用卡扣款。 但作为常规风控措施之一，银行会定期调整部分高风险客户的额度，并实施更加审慎的新客户准入策略，提高催收效率。

李爱军认为，银保监会消费者权益保护局发布关于正确使用信用卡的风险提示，主要是因为信用卡领域的投诉集中爆发。

李爱军具体分析说：第一，发卡机构对申请人的审核和风控流于形式，过多依赖刑事责任的威慑作为风控手段，没有认真审核申请人的资信状况及还款能力； 二是部分发卡银行单方面调整授信额度，未提前明确提示手续费； 三是部分发卡银行在信用卡促销活动中设置霸王条款，单方面更改活动规则，不兑现优惠待遇，引起消费者不满。 四是部分发卡银行存在告知义务履行不力、营销宣传不规范、发卡管理不规范、外包管理不到位等问题。

“此次风险提示，主要针对风险消费和违规消费两大突出问题，引导普通金融消费者理性使用信用卡，包括杠杆控制和对信用卡自身功能的认识，即是分期消费的支付，不是投资理财的功能，更不是借款的功能。 殷振涛说道。

多位银行从业者表示，尽管受到疫情的短期影响，但近年来，随着各类金融科技手段的深入和加速应用，银行对个人客户的风险识别更加精准。

上述银保监会消保局出具的风险提示文件还指出，如果信用卡出现拖欠或拖欠年费的情况，将产生利息费用，个人征信也可能受到影响。被影响。 消费者在使用信用卡消费时，应合理规划资金，做好个人或家庭资金的安排和管理。

在殷振涛看来，消费金融领域的监管框架和规则较为丰富完善，信用卡用户质量优于其他消费分期群体。 “在整个治理过程中，违法和预防是枪和盾的事情。盾虽然坚固，但枪也会增加攻击性。”

殷振涛建议，解决信用卡套现问题，除了要构建相关法律制度、收单监管等综合防范和综合治理工程外，更重要的是加大信用卡监管力度。

“这两年信用卡相关的罚款很多，实际上是在增加违法成本，从而对相关主体施加一定的约束。当然，在这个过程中，需要越来越多的监管。”根据新形势、新技术逐步出台，规范性文件或加大处罚力度，也可采取窗口指导的方式进行规范。 殷振涛说道。